Беспокойство на мировых финансовых рынках подталкивает к поиску стабильности. Многие задаются вопросом, как не потерять то, что имеешь, а по возможности еще и приумножить. Здесь-то и выходят на арену банки, которые предлагают всевозможные вклады. Давайте разберемся, какие банки России, начисляют самые большие проценты по вкладам, от чего они зависят.
Более половины российских банков предлагают «наилучшие условия открытия депозита». Так ли все просто или есть подводные камни на пути обогащения через банк?
Какими бывают вклады, и какие цели они могут помочь реализовать?Многое зависит от того, с какой целью вкладчик желает положить деньги в банк. Некоторые желают просто сохранить свои деньги и за собой оставляют возможность снятия средств в любое время, но при этом подобное вложение оценивается банком на минимальный процент.
Другие же рассматривают банковские вклады, как защиту от инфляции, здесь процент будет максимальным. Третье же используют вклады либо для своих детей (на обучение), либо для себя в будущем (выход на пенсию).
Вклады можно разделить на два типа: те, которые предусматривают автоматическое продление срока действия (пролонгация) и те, которые не предусматривают пролонгации. Также банком может быть предусмотрена капитализация (прописывается в договоре): если счет продляется, вся сумма плюс проценты переходят на новый вклад. Если же в договоре пункта о капитализации нет, то на новый счет переходят средства без процентов. Они же «осядут» на счету до востребования.
Какие банки предлагают наиболее выгодные условия?Сегодня около 300 банков в России предлагают вклады с процентными ставками от 2,9 % до 10%. Конкретную информацию по депозитам лучше узнавать непосредственно в заинтересовавшем вас банке, с учетом того, что в зависимости от региона процентный доход будет разным.
Существуют основные параметры, от которых зависит процент по депозитам:
■ сумма денег.
■ валюта, в которой вы вкладываете;
■ срок, на который вы вкладываете;
■ ставка рефинансирования;
■ особые условия (пополнение счета или снятие денег досрочно, регион, в котором осуществляется вклад).
В нижеприведенной таблице представлены предложения российских банков по рублевым вкладам сроком на 12 месяцев:
* в разных отделениях одного и того же банка, процентные ставки и минимальная сумма вклада может разниться, все зависит от региона, где клиент собирается открывать депозит;
** процентная ставка рассчитана по среднему показателю каждого из вкладов;
*** расчет доходности осуществлялся для единой для всех банков суммы в 10 000 рублей.
Как видно из таблицы, наилучшие условия открытия депозитного счета сегодня у следующих банков:
1. Народный Кредит - 10,25%
2. Клиентский - 10,10%
3. Ренессанс - 10,10%
4. Евромет - 10%
5. БЦК-Москва - 10%
6. Трансстройбанк - 10%
7. Смоленский Банк — Московский филиал - 10%
8. Межтрастбанк - 10%
9. Башкомснаббанк - 9,80%
10. Сберкред Банк - 9,75%
Многие банки периодически организовывают акции, приняв участие в которой, можно совершить вклад на более выгодных условиях, чем обычно. Например, акции ко дню рождения банка.
Что делать если пришло время подписать договор?Первое золотое правило: внимательно прочитать договор и задать интересующие вас вопросы! Особенное внимание следует обратить на текст в договоре написанный мелким шрифтом. Есть и другие важные моменты при заключении договора по вкладу, на которые следует обратить внимание:
■ как и когда вам будут перечисляться проценты;
■ выплата процентов предусмотрена ежегодно, ежеквартально или ежемесячно;
■ можно ли досрочно снять деньги,
■ как повлияет инфляция или дефляция на ваш вклад;
■ условия пролонгации, какие дополнительные платежи предусмотрены банком.
То, каким образом вам будут выплачены проценты, зависит от выбранного вами депозита и ваших пожеланий. Процентные средства можно переводить на другой счет или получать на карточку либо выбрать путь капитализации, описанный выше. Этот метод способствует постоянному увеличению основной денежной массы, по которой и проценты будут увеличиваться.
Перспективы рублевых вкладов
Рублевые депозиты наиболее популярны в России. Это объясняется тем, что рубль — национальная валюта, и тем, что процентные ставки по данному виду депозитов самые высокие. Именно по этой причине за последние 10 лет рублевые вклады были самыми прибыльными — за счет более высоких процентных ставок и уровня инфляции.
Что делать с рублевыми депозитами? По рекомендациям аналитиков компании MIG Bank, нужно диверсифицировать свои вклады распределив их между российским рублем и долларом США в приблизительно в следующем соотношении 65/35 либо 75/25 соответственно.
Напомним, что рекомендации А. Кудрина (бывшего министра финансов РФ) заключаются в равномерном разделении средств частями между евро, долларом и рублем. Относительно долгосрочных вложений (более трёх лет), то соответственно перспективы отдаются доллару и евро. Более надежной валютой считается доллар США.
